退休金系列36：退休理財大計—脫單一族篇

脫單一族退休理財術

進入婚姻生活後，就不再是一人飽全家飽，理財大計也必須跟另一半從長計議，包括兩人之後的退休生活，然而，結婚後除了想到如何讓自己可以安養天年，可能還有更急迫的理財需求，那就是生兒育女。

理財目標的實現要由近到遠，子女教養基金的需求應該優於存老本，但不是要放棄存退休金的計劃，而是資金如何分配的問題，因此，夫妻兩人要坐下來好好認真討論，先釐清各自的資產負債狀況，並盤算家庭的收入與開支，然後彼此達成協議，兩個人應該撥多少比例的閒錢來存教育跟養老金。

養兒育女須穩健

如果在婚前就已進行存老本的計劃，在財力允許的情況下，建議計劃繼續，如果資金真的很緊，那麼可能就得提撥原本存老本的錢給子女了，但不建議暫停計劃，因為，一旦計劃中斷，未來要花的時間與成本恐會大增，總歸一句話，這階段的理財規劃，顧孩子也要顧自己，愛孩子也不要虧待自己。

說實在的，養兒育女一族的財務壓力相對較大，所以，這時間的退休金存法，必須穩健，因為太冒險的理財方式，萬一發生閃失，影響的不是一個人，而是一家子，所以，應該以定期定額投資共同基金的方式為主，選擇標的以全球型基金(包括股票型基金與債券型基金)優先，而且還可以加入一些固定收益基金，由於養育小孩的開銷花費不少，可以藉此創造一些現金流，以備不時之需。

如果財力足夠應付，再考慮加入少許積極型的標的(如新興市場股票與債券型基金，或者是非投資等級債基金)，但比率不宜太高，一切都先求穩再求好。

頂客族放大投資效果

生養子女要花一筆錢，這是肯定的，不過，對於父母來說，這可能是甜蜜的負擔，也無怨無悔，然而，不可否認，有些脫單者本來就打算當「頂客族」不生小孩，若是屬於這類族群者，存退休金的最高指導原則就是設法發揮一加一大於二的效果。

也就是說，夫妻兩人有雙份收入，又沒有小孩，手中可以運用的資金就更多更有彈性了，因此，頂客族存退休金可以跟單身族一樣積極，資金足夠者，定期定額與單筆投資可以雙軌進行，選擇的標的物，穩健(如全球型股票與債券基金)與積極（例如新興市場基金、產業型基金）都可以納入組合，有更靈活的操作。另外，小倆口可以商量調高原本單身時存老本的目標，一來讓兩人的退休生活更愜意，二來可以存多一點錢做為以後醫療長照的需求。

投資附帶風險，投資標的及投資地區可能之風險如市場（政治、經濟、社會變動、匯率、利率、股價、指數或其他標的資產之價格波動）風險、流動性風險、信用風險、產業景氣循環變動、證券相關商品交易、法令、貨幣、流動性不足等風險。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。詳情請參閱基金公開說明書或投資人須知。本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效，基金投資風險請詳閱基金公開說明書。
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