退休
退休金系列41:退休規劃別忘了「照護」議題
老就怕病來磨,久病床前無孝子,這兩句話也點出了人老後,健康是最重要的議題,在退休規劃中,除了財務的運用外,如何讓自己得到適當且良好的照護也是重要的課題。
進入婚姻生活後,就不再是一人飽全家飽,理財大計也必須跟另一半從長計議,包括兩人之後的退休生活,然而,結婚後除了想到如何讓自己可以安養天年,可能還有更急迫的理財需求,那就是生兒育女。
理財目標的實現要由近到遠,子女教養基金的需求應該優於存老本,但不是要放棄存退休金的計劃,而是資金如何分配的問題,因此,夫妻兩人要坐下來好好認真討論,先釐清各自的資產負債狀況,並盤算家庭的收入與開支,然後彼此達成協議,兩個人應該撥多少比例的閒錢來存教育跟養老金。
如果在婚前就已進行存老本的計劃,在財力允許的情況下,建議計劃繼續,如果資金真的很緊,那麼可能就得提撥原本存老本的錢給子女了,但不建議暫停計劃,因為,一旦計劃中斷,未來要花的時間與成本恐會大增,總歸一句話,這階段的理財規劃,顧孩子也要顧自己,愛孩子也不要虧待自己。
說實在的,養兒育女一族的財務壓力相對較大,所以,這時間的退休金存法,必須穩健,因為太冒險的理財方式,萬一發生閃失,影響的不是一個人,而是一家子,所以,應該以定期定額投資共同基金的方式為主,選擇標的以全球型基金(包括股票型基金與債券型基金)優先,而且還可以加入一些固定收益基金,由於養育小孩的開銷花費不少,可以藉此創造一些現金流,以備不時之需。
如果財力足夠應付,再考慮加入少許積極型的標的(如新興市場股票與債券型基金,或者是非投資等級債基金),但比率不宜太高,一切都先求穩再求好。
生養子女要花一筆錢,這是肯定的,不過,對於父母來說,這可能是甜蜜的負擔,也無怨無悔,然而,不可否認,有些脫單者本來就打算當「頂客族」不生小孩,若是屬於這類族群者,存退休金的最高指導原則就是設法發揮一加一大於二的效果。
也就是說,夫妻兩人有雙份收入,又沒有小孩,手中可以運用的資金就更多更有彈性了,因此,頂客族存退休金可以跟單身族一樣積極,資金足夠者,定期定額與單筆投資可以雙軌進行,選擇的標的物,穩健(如全球型股票與債券基金)與積極(例如新興市場基金、產業型基金)都可以納入組合,有更靈活的操作。另外,小倆口可以商量調高原本單身時存老本的目標,一來讓兩人的退休生活更愜意,二來可以存多一點錢做為以後醫療長照的需求。
投資附帶風險,投資標的及投資地區可能之風險如市場(政治、經濟、社會變動、匯率、利率、股價、指數或其他標的資產之價格波動)風險、流動性風險、信用風險、產業景氣循環變動、證券相關商品交易、法令、貨幣、流動性不足等風險。投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。詳情請參閱基金公開說明書或投資人須知。本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效,基金投資風險請詳閱基金公開說明書。
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