退休
退休金系列41:退休規劃別忘了「照護」議題
老就怕病來磨,久病床前無孝子,這兩句話也點出了人老後,健康是最重要的議題,在退休規劃中,除了財務的運用外,如何讓自己得到適當且良好的照護也是重要的課題。
兩招補足退休金缺口
勞工退休金條例(勞退新制)是2005年7月1日開始施行的,每位勞工都有一個退休金專戶可以帶著走,不會因為更換雇主而消失或有所減損。新制規定,雇主每個月至少要提撥勞工薪資的6%到這個專戶內,勞工也可以從薪水中另外提撥資金到這專戶裡,最多提每月工資6%。勞工個人自願提繳部分,可以自當年度個人綜合所得總額中全數扣除,也就是有節稅的效果。
勞工年滿60歲即得請領退休金,提繳退休金年資滿15年以上者,可選擇請領月退休金或一次退休金,提繳退休金年資未滿15年者,應請領一次退休金。
所得替代率仍不足
還記得嗎?在之前的文章中我們曾提過,勞工目前月領勞保年金及勞退金,所得替代率為58%,所以,若只有最低收益保證,是遠遠不足以應付退休生活的,因此,從自己的薪水再提撥部份資金來存老本絕對有必要。
至於自提的資金是參與社會退休制度,還是自己操作,這是個人選擇,沒有標準答案,但這個方向是值得肯定的,事實上,中華民國投信投顧公會也積極在推動相關立法,讓勞工朋友不僅自提,還要能自選投資標的。
然而,時間是不等人的,在立法未完成前,或許趕快自訂退休金自提自選DIY計劃是比較積極的態度。怕虧損就不做嗎?若這是你的想法,那可能要冒著老本不夠支撐老年生活的風險,但如果你覺得答案是否定的,應該想的是,有投資就有風險,要如何降低這個風險,增加獲利機率,才是比較實際的作法,那麼,該怎麼做呢?
選擇值得信賴的資產管理公司
先不要急著投資,而是要先做點功課。第一項功課就是選擇一個值得信賴的資產管理公司來為你操盤。網路時代,查資料不是難事,花一點時間比較一下,找到以往操作績效佳且信譽良好的公司,然後,這些公司的產品線要夠完整,也就是旗下商品要擴及全球各國各區域,投資範圍遍及各產業領域,積極型與穩健型標的要齊全,讓投資人可以隨趨勢、隨行情,而有不同類型商品的選擇。
聰明選產品
接著要做的功課就是選擇產品,之前也提過,就是把同類型的產品拿來超級比一比,找到過去短、中、長期績效都在前段班者,選完標的後,就要建立投資組合,這也是之前所說的分散風險,然後,也不能把組合變「不動產」,必須隨趨勢及年齡調整投資內容與比例。
有想法,用對方法,退休金自提自選DIY其實很容易,Just do it.
投資附帶風險,投資標的及投資地區可能之風險如市場(政治、經濟、社會變動、匯率、利率、股價、指數或其他標的資產之價格波動)風險、流動性風險、信用風險、產業景氣循環變動、證券相關商品交易、法令、貨幣、流動性不足等風險。且基金交易係以長期投資為目的,不宜期待於短期內獲取高收益,投資人宜明辨風險,謹慎投資。詳情請參閱基金公開說明書或投資人須知。本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效,基金投資風險請詳閱基金公開說明書。
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