退休金系列29：退休金自提自選DIY

兩招補足退休金缺口

勞工退休金條例（勞退新制）是2005年7月1日開始施行的，每位勞工都有一個退休金專戶可以帶著走，不會因為更換雇主而消失或有所減損。新制規定，雇主每個月至少要提撥勞工薪資的6％到這個專戶內，勞工也可以從薪水中另外提撥資金到這專戶裡，最多提每月工資6％。勞工個人自願提繳部分，可以自當年度個人綜合所得總額中全數扣除，也就是有節稅的效果。

勞工年滿60歲即得請領退休金，提繳退休金年資滿15年以上者，可選擇請領月退休金或一次退休金，提繳退休金年資未滿15年者，應請領一次退休金。

所得替代率仍不足

還記得嗎？在之前的文章中我們曾提過，勞工目前月領勞保年金及勞退金，所得替代率為58%，所以，若只有最低收益保證，是遠遠不足以應付退休生活的，因此，從自己的薪水再提撥部份資金來存老本絕對有必要。

至於自提的資金是參與社會退休制度，還是自己操作，這是個人選擇，沒有標準答案，但這個方向是值得肯定的，事實上，中華民國投信投顧公會也積極在推動相關立法，讓勞工朋友不僅自提，還要能自選投資標的。

然而，時間是不等人的，在立法未完成前，或許趕快自訂退休金自提自選DIY計劃是比較積極的態度。怕虧損就不做嗎？若這是你的想法，那可能要冒著老本不夠支撐老年生活的風險，但如果你覺得答案是否定的，應該想的是，有投資就有風險，要如何降低這個風險，增加獲利機率，才是比較實際的作法，那麼，該怎麼做呢？

選擇值得信賴的資產管理公司

先不要急著投資，而是要先做點功課。第一項功課就是選擇一個值得信賴的資產管理公司來為你操盤。網路時代，查資料不是難事，花一點時間比較一下，找到以往操作績效佳且信譽良好的公司，然後，這些公司的產品線要夠完整，也就是旗下商品要擴及全球各國各區域，投資範圍遍及各產業領域，積極型與穩健型標的要齊全，讓投資人可以隨趨勢、隨行情，而有不同類型商品的選擇。

聰明選產品

接著要做的功課就是選擇產品，之前也提過，就是把同類型的產品拿來超級比一比，找到過去短、中、長期績效都在前段班者，選完標的後，就要建立投資組合，這也是之前所說的分散風險，然後，也不能把組合變「不動產」，必須隨趨勢及年齡調整投資內容與比例。

有想法，用對方法，退休金自提自選DIY其實很容易，Just do it.

投資附帶風險，投資標的及投資地區可能之風險如市場（政治、經濟、社會變動、匯率、利率、股價、指數或其他標的資產之價格波動）風險、流動性風險、信用風險、產業景氣循環變動、證券相關商品交易、法令、貨幣、流動性不足等風險。且基金交易係以長期投資為目的，不宜期待於短期內獲取高收益，投資人宜明辨風險，謹慎投資。詳情請參閱基金公開說明書或投資人須知。本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效，基金投資風險請詳閱基金公開說明書。

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