
退休 退休金系列41:退休規劃別忘了「照護」議題
老就怕病來磨,久病床前無孝子,這兩句話也點出了人老後,健康是最重要的議題,在退休規劃中,除了財務的運用外,如何讓自己得到適當且良好的照護也是重要的課題。
退休規劃的四大考量:生活必備金、風險規劃、投資報酬、留給下一代
存退休金 需要考量的四件事
考量一:生活必備金
退休前是「累積」階段,退休後則是「消耗」階段,代表的是不再有固定薪資收入,你要懂得如何來分配先前累積的老本。在累積老本時,估算每個月的生活費是最基本的算計,但必須考慮到通貨膨脹的因素,因此,先要有認知,現在的生活費不等於未來的生活費,算未來要多加一點點。然後,你還要計算每個月食衣住行育樂的花費,怎麼樣分配這些支出最好也先計劃好。
也就因為有通膨的干擾,所以,想要在未來存一樣多的錢,愈早存,壓力愈小,最好就像先前所提,有第一份收入時就開始執行退休金計劃,待收入增加時就視能力加碼,而且,愈早計劃還有可能提早達標,比預定計劃提前享受悠哉的退休生活。
考量二:風險規劃
生活金可以計劃,但風險是無法預測的。退休後最大的風險就是生病,何時生病,生什麼病,都不是我們能掌控的,所以,必須藉由保險制度來預防這項風險,而且也是愈年輕計劃愈好,因為部份保單的保險費還可以便宜些,還有就是趁年輕、身體健康時投保,不會被拒保。
投保險種首先要考量的是醫療險與意外險,這是用在自己身上的險種,另外則是考量家人,但自己用不到的一般夀險,等到年歲大一些,則可以考慮是否要加入年金保險,來增加退休後的現金流。
考量三:投資報酬
要累積退休金,光靠存款是不夠的,更何況現在的銀行利率還低於通貨膨脹,所以,非得靠投資來累積財富。只不過,投資結果也跟生病一樣,無法預測,並非穩賺不賠,但不同的是,你可以靠著選擇投資標的,擬定投資策略,有紀律的執行停損與停利,來達到累積足夠的老本。
這時你要做的規劃就是,設法讓你的投資組合報酬率能超越通貨膨脹率至少倍數以上,以過去台灣通貨膨脹率歷史經驗來看,設定獲利年報酬5%應該不為過,當然,這是最起碼的目標,能更高最好。
考量四:留給下一代
不可否認,有些人的老本,除了自己用,還想留給後輩,這是個人選擇,沒有對錯,還有一些資產較豐厚的人確實也有資產傳承的問題,若是你的退休計劃裡真的有這點考量,那麼在選擇理財商品時,就要把合法節稅的因素加入。
如果你還沒開始存退休金的計劃,以上四點可以當作參考,假使已開始執行者,也可以從這四項考量重新檢視自己的計劃有沒有須要調整之處。
投資附帶風險,投資標的及投資地區可能之風險如市場(政治、經濟、社會變動、匯率、利率、股價、指數或其他標的資產之價格波動)風險、流動性風險、信用風險、產業景氣循環變動、證券相關商品交易、法令、貨幣、流動性不足等風險。且基金交易係以長期投資為目的,不宜期待於短期內獲取高收益,投資人宜明辨風險,謹慎投資。詳情請參閱基金公開說明書或投資人須知。本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效,基金投資風險請詳閱基金公開說明書。
Inv20-0046
老就怕病來磨,久病床前無孝子,這兩句話也點出了人老後,健康是最重要的議題,在退休規劃中,除了財務的運用外,如何讓自己得到適當且良好的照護也是重要的課題。
我們常說退休規劃愈早愈好,但正所謂計劃趕不及變化,有些人確實早早就備妥了退休方案,但退休後卻發現有些事「失算」了,究竟有那些可能失算而影響退休生活的事呢?
不可諱言,退休後的生活形態跟在職場時截然不同,即使事前有所規劃,但仍有不少人還是須要一段時間才能進入狀況,甚至不一定能適應,要避免這種「症頭」,懂得「分配」會是解方,要分配什麼呢?
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